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    【杂志微阅读】区块链技术在国际大型银行中的运用

    来源:极瓦财经 作者:天才mj 发布时间:2018-08-09 03:09 阅读数:5207

    文/ FinTech4Good区块链研究院B-Smart课题组

    组长:张晓晨

    组员:Nitin Sharma、徐欣然、赵菁、刘艺凡、李璐、陈嘉媛

    载于《中国银行业》杂志2018年第7期

    全球大型银行多选择在区块链技术应用相对成熟、银行对于业务控制力较强、需要参与的主体相对明确的领域比如支付、贸易金融等,率先进行区块链的应用实验。而在参与主体较多、银行仅仅作为整个价值链中的一环、对于基础设施变革要求较高的领域比如智慧城市、数字身份等,银行尝试相对较晚。

    2009年中本聪发表了题为《一种点对点的电子现金系统》的白皮书,提出一种全新的分布式的技术,使得金融交易不仅不需要通过任何的金融机构完成,同时可以防止双重支付问题的产生。比特币的出现标志着区块链应用进入1.0阶段,在此阶段,只有比特币,区块链概念还并未形成,比特币的参与方多为矿工、编程人员和少量的交易人员。比特币的应用场景也十分有限,甚至在金融业也没有得到太多关注。

    自从2015年以太坊诞生之后,区块链应用进入2.0阶段。以太坊公链在比特币公链的基础上,实现了开发过程中能让在协议某处做一个小改动的同时应用层可以不加改动地继续正常运行,并且提供一个内部的图灵完备的脚本语言以供用户来构建任何可以精确定义的智能合约或交易类型,使得利用分布式总账技术在大幅度提高金融机构的效率、有效降低金融服务成本的同时可以满足现有金融系统的正常业务需求成为可能。从2015-2017年,Ripple、R3等一批重量级的基于分布式总账技术的金融应用受到来自全世界的金融机构的关注,区块链与金融服务的结合产生了大量的区块链金融服务创新。区块链应用2.0阶段的特点在于区块链技术开始在金融领域得到有效的推广。

    从2017年开始,全球各类公司和机构开始进入区块链领域,在首次代币融资和虚拟货币快速发展的推动下,区块链在多个行业的概念验证和实验项目在全球范围内层出不穷。我们将这一时期定义为区块链应用的3.0阶段。

    在区块链技术与行业结合初步阶段,许多公司通常以加入联盟的方式开展与区块链相关的学习、研究或者试验。为此,我们对全球最大的4家区块链联盟(以下简称 Big-4)进行了研究,旨在通过对于全球重要的区块链联盟以及他们成员单位的数据分析和案例研究,探讨区块链技术在产业应用领域里的现状、基本问题和未来趋势,支撑区块链技术与产业的有效结合。

    区块链Big-4为R3、EEA(Enterprise Ethereum Alliance)、Ripple和Hyperledger,他们在推进区块链技术发展和应用方面发挥了举足轻重的作用,具体介绍如下:

    ● R3:R3区块链联盟于2015年9月份成立,目前已经有大约40多家国际银行加入,成员几乎遍布全球。其主要致力于为银行提供探索区块链技术的渠道以及建立区块链概念性产品。2016年,该联盟将寻求与非银行金融机构和团体合作。R3使用以太坊和微软Azure技术,将11家银行连接至分布式账本。

    ● EEA:EEA联盟于2016年下半年成立,是一家专注区块链解决方案的研究院,研究领域包括供应链金融、银行及保险。主要包含两个小组:面向技术研究的技术工作小组,涉及超级账本、企业开放;解决专一内容产品及层面产品的产品小组。推动项目包括三个方向隐私保护问题、公钥机制和基于角色的条件控制。

    ● Ripple:Ripple是一种基于互联网的开源支付协议,可以实现去中心化的货币兑换、支付与清算功能。在Ripple的网络中,交易由客户端发起,经过追踪节点(tracking node)或验证节点(validating node)把交易广播到整个网络中。追踪节点的主要功能是分发交易信息以及响应客户端的账本请求。验证节点除包含追踪节点的所有功能外,还能够通过共识协议,在账本中增加新的账本实例数据。

    ● Hyperledger:Hyperledger是Linux基金会于2015年发起的推进区块链数字技术和交易验证的开源项目,加入成员包括:荷兰银行(ABN AMRO)、埃森哲(Accenture)等十几个机构,目标是让成员共同合作,共建开放平台,满足来自多个不同行业各种用户案例,并简化业务流程。由于点对点网络的特性,分布式账本技术是完全共享、透明和去中心化的,故非常适合于在金融行业的应用。

    需要指出的是,区块链Big-4中有超350家成员公司。这里只对其中收入超过100亿美元的全球大型银行进行重点分析。

    区块链的发展不仅局限于金融领域

    通常认为金融机构是推进区块链发展的主要力量。自比特币作为现代社会第一种去中心化现金系统被引入现实世界以来,金融机构在区块链技术上往往先行一步。研究结果进一步证实了这个判断,但是这种理解并不全面。分析结果显示,非金融机构在区块链领域里的布局同样非常迅速。实际上,在区块链Big-4联盟的成员中,非金融机构占到了总数的49%,基本和金融机构的数量持平。

    公共链VS许可链

    区块链技术是本着开源共享的理念建立的,所有的用户都可以看到它记录的交易信息。但在金融业中,客户的隐私非常重要,而且获得对手所没有的信息往往是种优势。因此,公共链的隐私保护问题会让很多大型机构望而却步。

    分析结果显示,当前环境下全球大型银行区块链应用中许可链优于公共链(许可链即参与到区块链系统中的每个节点都是经过许可的,未经许可的节点是不可以接入到系统中,私有链和联盟连都属于许可链;公有链即任何人都可以随时进入到系统中读取数据、发送可确认交易、竞争记账的区块链)。实际上,全球大型银行在区块链实验中更倾向于采用封闭的区块链网络,且在许可链的区块链设置中进行。

    在区块链Big-4成员中,收入超过100亿美元的全球大型银行超过25%,这些成员中有63%都加入了负责制定国际区块链银行技术开发的行业标准的区块链联盟R3,如图1所示。他们提议在未来建立一个“半开放半封闭”的区块链网络,金融机构间可以选择分享必要的信息和文件。值得注意的是,大多数全球大型银行都加入了不止一家联盟。而在联盟的选择中,绝大部分更倾向于R3, Ripple, Hyperledger即许可链联盟而非EEA。

    图 1 区块链 Big-4 成员中的大型金融机构按联盟划分

    但是,也有相当数量的金融公司显示出对EEA(微软、Intel、摩根大通等20多家公司共同组成)的兴趣,这也进一步促进了公共链的发展。此外,在区块链共识机制方面,每个联盟采用的机制都不相同。例如,以太坊目前采用的是PoW(工作量证明),并将向采用DPoS(委托权益证明)发展;Hyperledger则采用的则是PBFT(拜占庭容错)。每种共识机制都有各自的特点,在成本、便利性和速度上各有优势,因此哪种会成为未来发展的主流仍很难下定论。

    大型银行都在推进区块链技术

    分析发现,区块链Big-4成员中,收入在100万美元以上的全球大型银行都在产品或业务中采用了区块链技术,并且大多数大型银行将区块链技术应用在了多个领域中。同时,这些区块链联盟成员银行不是集中在某个区域,而是分布在全球多个地区。其中,亚太、北美和欧洲各占大致三分之一,如图2所示

    图 2 区块链 Big-4 成员中的大型金融机构按地区和经济体划分

    但是,从单一区域来看分布并不均衡。比如,在欧洲,这些银行的地区分布较为平均,连占比最大的英国也只占到其中的23%,而在南美只有巴西的一家大型银行加入到了四大联盟。

    支付和贸易金融是应用区块链最活跃的两个领域

    研究结果显示,目前支付和贸易金融是全球大型银行在区块链技术上应用最多的两个领域。其中,63%的大型银行将支付作为区块链应用和探索的主要领域。且大多数已在多个领域开展探索,比如贸易金融、贸易结算、银团贷款和供应链金融等,如图3所示。

    图 3 区块链 Big-4 成员中的大型金融机构按应用领域划分

    大型银行多选择在区块链技术应用相对成熟、银行对于业务控制力较强、需要参与的主体相对明确的领域里,比如支付、贸易金融等率先进行区块链的应用实验。而在参与主体较多、银行仅仅作为整个价值链中的一环、对于基础设施变革要求较高的领域比如智慧城市、数字身份等领域里的尝试相对较晚。本文原载于《中国银行业》杂志2018年第7期。

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